תבניות תכנון פיננסי חינמיות שאתם יכולים להשתמש בהן היום

 לא מדובר בחוסר רצון.

רוב האנשים שאני פוגש מבינים שצריך לנהל את הכספים בצורה מסודרת. הם יודעים שצריך לחסוך, לתכנן, להשקיע לעתיד.

הבעיה היא שהם לא יודעים מאיפה להתחיל.

ואם אין נקודת פתיחה ברורה, קל מאוד לדחות את זה לשבוע הבא, לחודש הבא, לשנה הבאה. עד שמגלים שעשרים שנה עברו ועדיין לא בנינו תשתית פיננסית.

כאן נכנסות תבניות תכנון פיננסי לתמונה.

תבנית טובה לא מחליפה ייעוץ מקצועי, אבל היא עושה משהו חשוב לא פחות: היא מורידה את מחסום הכניסה ומאפשרת לכם להתחיל לפעול עוד היום.

מה זו בעצם תבנית תכנון פיננסי?

תבנית תכנון פיננסי היא כלי עבודה שעוזר לכם לארגן את תמונת הכסף שלכם במקום אחד.

היא יכולה להיות גיליון אלקטרוני פשוט, טבלה להדפסה, או מסמך עם שאלות מנחות.

המטרה אינה שלמות. המטרה היא בהירות.

כשמסתכלים על כל ההכנסות, ההוצאות, החובות והנכסים במקום אחד, קורה משהו מעניין: הפחד קטן. לא כי המצב השתנה, אלא כי אנחנו כבר לא מנהלים את הכסף "בראש" בלבד, אלא על גבי מסמך שניתן לחשוב איתו.

בשנים עשר השנים האחרונות, ליוויתי משפחות רבות בתהליך הזה ממש, ושמתי לב שהרגע שבו אנשים רואים את כל הנתונים לפניהם בטבלה אחת, הוא לרוב נקודת המפנה.

תבנית 1: תקציב משפחתי חודשי

זוהי התבנית הבסיסית ביותר, אבל גם החשובה ביותר.

היא מחולקת לשני עמודות: מה נכנס ומה יוצא.

בצד ההכנסות רושמים את כל מקורות ההכנסה של המשפחה: משכורות, הכנסה מדמי שכירות, קצבאות, פרילנס, ועוד.

בצד ההוצאות מחלקים לקטגוריות ברורות: דיור (משכנתא או שכירות, ארנונה, חשמל, מים), תחבורה, מזון, בריאות, חינוך, בילויים, חיסכון.

הנקודה הקריטית היא שורת ה"חיסכון" צריכה להופיע כהוצאה קבועה, לא כמה שנשאר בסוף החודש.

כשחיסכון מטופל כ"מה שנשאר" הוא תמיד קרוב לאפס. כשהוא מוגדר כהוצאה, הוא הופך לבלתי ניתן למשא ומתן.

תבנית 2: מפת נכסים והתחייבויות

זוהי התבנית שמאפשרת לכם לראות את התמונה הגדולה.

היא מורכבת מטבלה פשוטה עם שתי עמודות: מה שיש לכם (נכסים) ומה שאתם חייבים (התחייבויות).

בצד הנכסים: חשבונות בנק, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, נדל"ן, רכבים, תיקי השקעות.

בצד ההתחייבויות: משכנתא, הלוואות, אוברדרפט, חובות לכרטיסי אשראי.

ההפרש בין שני הצדדים הוא ה"שווי הנקי" שלכם, ומעקב אחריו אחת לרבעון יראה לכם האם אתם הולכים בכיוון הנכון.

לבדיקה כמה כסף אתם באמת צריכים כדי לצאת לחופש כלכלי

תבנית 3: מעקב אחר הלוואות וחובות

לא מעט משפחות יודעות שיש להן חובות, אבל לא יודעות בדיוק כמה ואת מי.

תבנית מעקב חובות כוללת עמודות לשם המלווה, סכום ההלוואה המקורי, היתרה הנוכחית, ריבית שנתית, תשלום חודשי, ותאריך סיום.

הדבר החשוב ביותר בתבנית הזו אינו המידע עצמו, אלא מה שהוא מאפשר לכם לעשות: לקבוע סדרי עדיפויות.

ישנן שתי אסטרטגיות עיקריות לסגירת חובות. הראשונה היא לסגור קודם את ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר (חוסכת כסף). השנייה היא לסגור קודם את ההלוואה הקטנה ביותר (מייצרת מומנטום ומוטיבציה). שתיהן נכונות, תלוי באישיות ובמצב.

לקריאה על הדרכים לצאת מהמינוס

תבנית 4: תכנון לטווח ארוך ויעדים פיננסיים

התבניות הקודמות עוסקות בהווה. זו עוסקת בעתיד.

בתבנית זו רושמים את כל היעדים הפיננסיים לפי טווח זמן: לטווח קצר (עד שנה), לטווח בינוני (שנה עד חמש), ולטווח ארוך (מעל חמש שנים).

לכל יעד מגדירים סכום, תאריך יעד, וכמה צריך לחסוך מדי חודש כדי להגיע אליו.

לדוגמה: "טיסה משפחתית לאירופה בעוד שנה, עלות משוערת 25,000 שקל, חיסכון נדרש 2,100 שקל לחודש."

כשיעד פיננסי מפורק לתשלומים חודשיים, הוא פתאום נראה בר השגה.

לקריאה על הכנת תוכנית פיננסית למשפחה שתשנה את חייכם

תבנית 5: מעקב הוצאות יומי

זוהי התבנית שאנשים הכי נרתעים ממנה ואבל גם הכי מועילה לטווח הקצר.

מעקב יומי על ההוצאות חושף דפוסים שלא ידעתם שיש לכם.

כמה קפה קפסולות אתם באמת שותים? כמה "קניות קטנות" נצברות לסכום גדול? כמה פעמים הזמנתם אוכל מבחוץ בחודש שעבר?

התבנית היומית לא צריכה להיות מורכבת: תאריך, קטגוריה, סכום. זה מספיק.

אחרי 30 יום של מעקב, אתם מסתכלים על תמונה שלמה. ולפעמים אותה תמונה מספיקה כדי לשנות התנהגויות שנים, בלי שאף אחד אמר לכם מה לעשות.

איפה מוצאים תבניות חינמיות?

ישנן מספר אפשרויות שעובדות טוב.

Google Sheets מציעה עשרות תבניות מוכנות לניהול תקציב. מחפשים "budget template" בגלריית התבניות ומוצאים עיצובים מקצועיים שניתן להתאים לעברית בקלות.

Microsoft Excel גם כן מגיע עם תבניות תקציב מוכנות. למי שכבר עובד עם אופיס, זה הנוח ביותר.

אפליקציות ייעודיות כמו YNAB (You Need A Budget) מציעות גרסת ניסיון חינמית לחודשיים ומלמדות שיטה מוכחת לניהול כסף.

הדפסה ביד עדיין עובדת מצוין לאנשים שמתחברים יותר לנייר. חיפוש "תבנית תקציב להדפסה" יתן לכם המון אפשרויות חינמיות.

הטעות הנפוצה ביותר בשימוש בתבניות

אנשים מורידים תבנית, ממלאים אותה פעם אחת, ושוכחים ממנה.

תבנית פיננסית שמשתמשים בה פעם אחת היא כמו ביקור חד פעמי אצל הרופא. זה משהו, אבל לא מספיק.

הכוח של התבניות האלה מגיע מהרגולריות. מהעובדה שאתם מסתכלים על המספרים אחת לשבוע, אחת לחודש, אחת לרבעון.

ובכל פעם שאתם פותחים את הגיליון, אתם מחדשים את ההחלטה להיות מודעים לכסף שלכם ולכלכלת המשפחה שלכם.

ומודעות היא ההתחלה של כל שינוי אמיתי.

צעד ראשון קטן, שינוי גדול

אתם לא צריכים ליישם את כל חמש התבניות מחר בבוקר.

בחרו אחת. הכי פשוטה. הכי הגיונית לכם כרגע. מלאו אותה לחודש אחד.

תראו מה קורה.

לקריאה על מציאת יעוד אישי ומשמעות בחיים כנקודת פתיחה לחופש כלכלי

תכנון פיננסי לא מתחיל בהשקעות או בחיסכון גדול. הוא מתחיל בהבנה של מצב הדברים הנוכחי.

ולשם כך, לפעמים, מספיקה טבלה אחת פשוטה על גיליון ריק.